Altersvorsorgedepot-Rechner 2027
AVD-Rechner: Die neue staatliche Altersvorsorge ab 1.1.2027 — ehrlich berechnet, inkl. geschätzter Netto-Rente nach Steuern.
Kurz gesagt
Das Altersvorsorgedepot (AVD) ist das neue staatlich geförderte Wertpapierdepot ab 1.1.2027. Mit 150 €/Monat bekommst du bis zu 540 € Grundzulage im Jahr, dazu bis zu 300 € je Kind und unter 25 einmalig 200 €. Der Rechner zeigt dir unabhängig und ohne Anbieterwerbung, was davon nach Steuern wirklich bleibt und ob sich ein Riester-Wechsel lohnt.
1. Wer du bist
2. Sparverhalten
3. Bestehender Riester-Vertrag
Netto-Rente pro Monat (geschätzt)
940 €
In heutiger Kaufkraft: 499 €
Auszahlplan von 65 bis 85: brutto 1.304 €/Monat, davon rund 28 % Einkommensteuer.
Schätzung: Die Auszahlung kommt zu deinen übrigen Alterseinkünften hinzu, angesetzt mit 50 % deines heutigen zu versteuernden Einkommens (z. B. gesetzliche Rente). Kranken- und Pflegeversicherung sind nicht eingerechnet. Deine echte Steuer im Alter kann deutlich abweichen. Keine Steuerberatung.
Förderquote
34.8%Günstigerprüfung des Finanzamts
Das Finanzamt prüft automatisch jedes Jahr, welche Variante für dich günstiger ist — du musst nichts tun. Hier gewinnt der Sonderausgabenabzug mit 627 €.
Vermögensentwicklung über 32 Jahre
Ergebnis nach 32 Jahren
- Eigenbeiträge gesamt
- 57.600 €
- Zulagen gesamt
- 17.280 €
- Brutto-Endkapital
- 212.682 €
- davon Steuerstundung
- +32.050 €
- Netto nach Versteuerung (geschätzt)
- 153.340 €
- Netto-Rente pro Monat (Auszahlplan bis 85)
- 940 €
EMPFEHLUNG: Das AVD bringt dir bei 150 €/Monat eine Förderquote von 34.8 % — deutlich mehr als ein normales ETF-Depot. Nach 32 Jahren: 212.682 €.
Gut zu wissen
- Bei deinem Einkommen bringt der Sonderausgabenabzug mehr als die Zulage (627 € vs. 540 €). Das Finanzamt wendet automatisch die für dich günstigere Variante an.
Altersvorsorgedepot 2027 — das Wichtigste in Kürze
- Start: 01.01.2027. Rechtsgrundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026).
- Grundzulage: 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, dann 25 % bis 1.800 € — zusammen höchstens 540 € im Jahr.
- Kinderzulage: bis 300 € je Kind und Jahr, 1:1 auf deinen Eigenbeitrag. Für die volle Zulage brauchst du mindestens 25 €/Monat Eigenbeitrag pro Kind.
- Berufseinsteiger-Bonus: 200 € einmalig, wenn du jünger als 25 bist.
- Steuer: Eigenbeiträge bis 1.800 € im Jahr kannst du als Sonderausgaben absetzen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulage oder Steuerabzug mehr bringt. Einzahlen kannst du bis 6.840 € im Jahr.
- Kosten: Für das Standarddepot gilt ein Kostendeckel von 1 % pro Jahr.
- Wer darf: fast alle Erwerbstätigen, ab 2027 erstmals auch Selbstständige, mittelbar auch Ehepartner.
- Riester: Bestehende Verträge haben Bestandsschutz. Du kannst sie weiterführen oder förderunschädlich ins AVD übertragen.
Typische Beispielrechnungen
Mit der Logik dieses Rechners, 6 % Rendite pro Jahr (Annahme, keine Prognose).
| Profil | Förderung/Jahr | Förderquote | Endkapital | Netto-Rente/Monat |
|---|---|---|---|---|
| Single, 35 Jahre, 50.000 € zvE, 100 €/Monat, 30 Jahre | 419 €Steuerabzug | 34,9 % | ≈ 125.703 € | ≈ 560 €heute ≈ 309 € |
| Familie, 35 Jahre, 65.000 € zvE, 150 €/Monat, 2 Kinder, 30 Jahre | 1.140 €Zulage | 63,3 % | ≈ 232.431 € | ≈ 988 €heute ≈ 545 € |
| Selbstständig, 40 Jahre, 80.000 € zvE, 150 €/Monat, 25 Jahre | 756 €Steuerabzug | 42 % | ≈ 128.383 € | ≈ 530 €heute ≈ 323 € |
| Berufseinsteiger, 22 Jahre, 25.000 € zvE, 50 €/Monat, 45 Jahre | 440 €Zulage | 73,3 % | ≈ 181.302 € | ≈ 897 €heute ≈ 368 € |
Riester-Wechsel: 30.000 € Guthaben, 2,5 % Kosten pro Jahr, 20 Jahre Restlaufzeit, 150 €/Monat. Behalten ergibt rund 117.501 €, der Wechsel ins AVD rund 181.785 € — ein Unterschied von etwa 64.284 €.
Begriffe kurz erklärt
- Altersvorsorgedepot (AVD)
- Neues staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge ab 01.01.2027. Löst Riester als gefördertes Produkt ab und erlaubt bis zu 100 % Aktien ohne Beitragsgarantie.
- Günstigerprüfung
- Das Finanzamt vergleicht jedes Jahr automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich mehr bringen, und wendet die bessere Variante an.
- Sonderausgabenabzug
- Deine Eigenbeiträge bis 1.800 € im Jahr mindern dein zu versteuerndes Einkommen. Lohnt sich vor allem bei höherem Einkommen.
- Bestandsschutz
- Bestehende Riester-Verträge laufen mit ihrer bisherigen Förderung weiter. Niemand muss wechseln; eine Übertragung ins AVD ist förderunschädlich.
- Nachgelagerte Besteuerung
- Auszahlungen ab 65 versteuerst du als Einkommen — meist mit einem niedrigeren Steuersatz als im Berufsleben.
- Auszahlplan
- Das Guthaben wird in Raten bis 85 ausgezahlt; bis zu 30 % kannst du zu Beginn auf einmal entnehmen.
Reform-Zeitstrahl
Wann wurde was beschlossen — und was kommt noch?
- 27.03.2026Abgeschlossen
Bundestag beschließt das Altersvorsorgereformgesetz
Die zentrale Reform der geförderten privaten Altersvorsorge passiert den Bundestag mit breiter Mehrheit.
- 08.05.2026Abgeschlossen
Bundesrat stimmt zu
Der Bundesrat stimmt dem Gesetz zu — der Weg für den Start zum 01.01.2027 ist frei.
- 01.01.2027Kommt bald
AVD-Start: Erste Anbieter gehen live
Banken und Neobroker (Scalable, Trade Republic, ING, DKB u.a.) bieten erste Standarddepots an. Bestehende Riester-Verträge bleiben unverändert förderfähig.
- 01.01.2028Geplant
EU-Bürger werden förderberechtigt
Ab 2028 sind auch EU-Bürger ohne deutsche Steuerpflicht für das AVD förderberechtigt — sofern sie in einem EU-Land leben.
8 Mythen zum AVD 2027
Was du dauernd liest — und was wirklich stimmt.
- ✗
„Mit dem AVD bekomme ich automatisch 540 € Förderung“
Falsch
540 € ist die maximale Grundzulage und nur bei genau 1.800 €/Jahr Eigenbeitrag erreichbar. Bei weniger linear weniger, bei mehr keine zusätzliche Zulage (nur Sonderausgabenabzug).
Quelle: § 79 EStG Reform-Fassung
- ✗
„Riester-Verträge muss man jetzt kündigen“
Falsch
Bei Kündigung gehen ALLE erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurück an den Staat. Riester-Verträge entweder weiterführen, beitragsfrei stellen oder förderunschädlich ins AVD übertragen.
Quelle: § 93 EStG, AltvVerbG
- ~
„Selbstständige hatten bisher gar keine staatliche Förderung“
Halbwahr
Rürup-Renten gab es schon, aber sie sind Versicherungsprodukte mit lebenslanger Rente. Ab 2027 sind Selbstständige ERSTMALS für AVD förderberechtigt — mit flexibler Auszahlung und ETF-Anlage.
Quelle: Altersvorsorgereformgesetz § 10a EStG
- ✗
„Das AVD ohne Garantie ist zu riskant“
Falsch
Bei 20+ Jahren Anlagehorizont waren breit gestreute ETFs historisch SICHERER als Garantieprodukte. Garantieprodukte verlieren durch Inflation und Kosten oft real an Wert.
Quelle: MSCI ACWI 30-Jahres-Rendite vs. Garantieverzinsung
- ✗
„Der Wechsel von Riester zum AVD kostet zu viel“
Falsch
Nach 5 Vertragsjahren ist der Wechsel kostenlos. Davor: typisch 1–2 % Wechselkosten. Bei langer Restlaufzeit amortisieren sich diese meist innerhalb 2–3 Jahren durch niedrigere Verwaltungskosten.
Quelle: BaFin Verbraucherinformation AltvDV
- ✗
„540 € Grundzulage = 540 € echter Vermögensvorteil“
Falsch
540 €/Jahr × 30 Jahre mit 7 % Rendite ergibt rund 55.000 € zusätzliches Vermögen. Plus Steuerstundung. Der Zinseszinseffekt wird brutal unterschätzt.
Quelle: Standard-Finanzmathematik
- ~
„Bei der Auszahlung muss ich alles versteuern“
Halbwahr
Ja, nachgelagerte Versteuerung. ABER: Die Einkünfte im Alter sind meist niedriger, damit auch der Steuersatz. Und die Erträge wachsen in der Ansparphase ohne laufende Steuern. Netto bleibt meist ein deutlicher Vorteil.
Quelle: § 22 EStG nachgelagerte Versteuerung
- ~
„Das öffentliche Standarddepot ist garantiert günstig“
Halbwahr
Standarddepot hat 1 % Kostendeckel — aber Neobroker wie Scalable oder Trade Republic bieten oft 0,2–0,4 %. Bei langer Laufzeit Differenz von mehreren tausend Euro.
Quelle: Marktanalyse Verbraucherzentrale April 2026
Presse-Dataset (CC BY 4.0)
Frei zitierbare Tabellen für Medien, Fachartikel und Studien.
Förderquoten nach Persona (1.800 € Eigenbeitrag/Jahr)
- Single, zvE 20.000 €30 %
- Single, zvE 45.000 €33 %Steuerabzug besser
- Single, zvE 90.000 €42 %Steuerabzug besser
- Familie, 1 Kind (zvE 50.000 €)47 %
- Familie, 2 Kinder (zvE 50.000 €)63 %
- Familie, 3 Kinder (zvE 50.000 €)80 %
- Selbstständig, zvE 25.000–90.000 €30–42 %je Einkommen
- Berufseinsteiger < 25, zvE 30.000 €41 %1. Jahr, inkl. 200 € Bonus
Reform-Eckdaten 2027 im Detail
- Grundzulage Stufe 150 % auf erste 360 €
- Grundzulage Stufe 225 % auf 361–1.800 €
- Max. Grundzulage540 €/Jahr
- Kinderzulage1 € je 1 €, bis 300 €/Kind
- Berufseinsteiger-Bonus200 €einmalig, < 25 J.
- Sonderausgabenabzugbis 1.800 €
- Maximum Einzahlung6.840 €/Jahr
- Kostendeckel Standarddepot1 % p.a.
Riester vs. AVD im Vergleich
- Max. Grundzulage Riester (alt)175 €
- Max. Grundzulage AVD540 €+209 %
- Kinderzulage Riester300 € / 185 €Geburtsjahr ab / vor 2008
- Kinderzulage AVDbis 300 €1:1 auf Eigenbeitrag
- Aktienquote Riestermax. 35 %
- Aktienquote AVD100 % möglich
- Garantie Riester100 % (Pflicht)
- Garantie AVD0 % (frei wählbar)
- Selbstständige Riesternein
- Selbstständige AVDja
Endkapital-Beispiele (30 J., 6 % Rendite, inkl. Zulagen, vor Kosten)
- 50 €/Monat≈ 66.000 €
- 100 €/Monat≈ 126.000 €
- 150 €/Monat (max. Förderung)≈ 185.000 €
- 200 €/Monat≈ 232.000 €
- 300 €/Monat≈ 327.000 €
Zitation: staatliche-altersvorsorge.de, Stand . Lizenz: CC BY 4.0. Basis: Altersvorsorgereformgesetz, BMF-FAQ, eigene Berechnungen. Bei Übernahme bitte Quelle nennen.
Häufige Fragen
14 Antworten zum Altersvorsorgedepot 2027.